Hypotheekrente 20 jaar vast annuïteit: rekenvoorbeeld
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bruto bedrag. In het begin is dat vooral rente, later vooral aflossing. Zo kun je je hypotheek berekenen bij 20 jaar vast:
Stel, je leent €350.000 met een annuïteitenhypotheek over 30 jaar en zet de rente 20 jaar vast op 4,55%.
| Rekenvoorbeeld |
Bedrag |
| Bruto maandlast de eerste 20 jaar |
ca. €1.784 |
| Restschuld na 20 jaar |
ca. €172.000 |
| Maandlast daarna bij dezelfde rente (4,55%) |
ca. €1.784 |
| Maandlast daarna als de rente 1% hoger is (5,55%) |
ca. €1.868 |
In dit voorbeeld kost een rente die 1% hoger uitkomt na twintig jaar ongeveer €84 per maand extra. Dat komt doordat je dan al bijna de helft hebt afgelost. Je netto maandlast is lager door de hypotheekrenteaftrek.
Dit is een voorbeeld en geen aanbod. Je werkelijke rente en maandlast hangen af van je persoonlijke situatie.
20 of 30 jaar vast? De periodes vergeleken
| Rentevaste periode |
Zekerheid |
Renteherziening |
Past vaak bij |
| 10 jaar |
Middellang |
Na 10 jaar |
Zekerheid zonder je heel lang vast te leggen |
| 20 jaar |
Lang |
Na 20 jaar, over een kleinere schuld |
Lang blijven wonen, iets lagere rente dan 30 jaar |
| 30 jaar |
Hele looptijd |
Geen |
Maximale rust, krap budget |
20 of 30 jaar vastzetten? Is de rente van 30 jaar vast maar een klein beetje hoger, dan kiezen veel mensen voor de hele looptijd. Is het verschil groter, dan is 20 jaar vast vaak slim, omdat de renteherziening na twintig jaar maar over een kleinere schuld gaat.
Hypotheekrente aflossingsvrij 20 jaar vast
Ook voor een aflossingsvrije hypotheek kun je de rente 20 jaar vastzetten. Je betaalt dan alleen rente, dus je maandlast is lager, maar je schuld blijft even hoog. Dat betekent:
- De renteherziening na twintig jaar raakt het hele bedrag. Het voordeel van een kleinere schuld, zoals bij annuïteit, heb je hier niet.
- Niet iedereen krijgt renteaftrek. Voor een aflossingsvrij deel dat je na 2013 hebt afgesloten, is de rente niet aftrekbaar.
- Er geldt meestal een grens. De meeste geldverstrekkers laten je aflossingsvrij lenen tot ongeveer de helft van de woningwaarde.
Wat gebeurt er na 20 jaar?
Voordat je rentevaste periode afloopt, stuurt je geldverstrekker meestal een renteaanbod. Je kunt verlengen, zonder boeterente oversluiten naar een andere geldverstrekker of extra aflossen. Begin ongeveer een half jaar van tevoren met vergelijken.
Ontwikkeling hypotheekrente: de afgelopen 20 jaar
De hypotheekrente is de afgelopen twintig jaar flink veranderd. Rond 2008 lag de rente een stuk hoger dan nu. Daarna daalde ze lange tijd, tot een historisch dieptepunt rond 2021. In 2022 en 2023 steeg ze in korte tijd weer flink. Niemand kan voorspellen wat de rente de komende twintig jaar doet. Met 20 jaar vast hoef je dat ook niet te weten.
Waarom vergelijken met een onafhankelijk adviseur?
De rente verschilt per geldverstrekker, maar de voorwaarden ook. Mag je je hypotheek meenemen als je verhuist? Hoeveel mag je per jaar boetevrij aflossen? Daalt je rente mee als je huis meer waard wordt? Wij vergelijken meer dan 40 geldverstrekkers, ook op die voorwaarden, zodat jij zeker kunt kiezen.
Je kunt bij ons terecht in Zwolle, Meppel of gewoon online.
Veelgestelde vragen over 20 jaar vast
Is 20 jaar vast verstandig?
Dat hangt af van je plannen en het renteverschil met 10 en 30 jaar vast. 20 jaar vast is vaak verstandig als je lang wilt blijven wonen en annuïtair aflost. Je schuld is na twintig jaar dan zo veel kleiner dat een hogere rente minder zwaar weegt.
20 of 30 jaar vast: wat is slimmer?
Is het verschil tussen de rente van 20 en 30 jaar vast klein, dan kiezen veel mensen voor de extra zekerheid van 30 jaar. Is het verschil groter, dan is 20 jaar vast vaak voordeliger. Kijk in het overzicht bovenaan deze pagina voor de actuele rentes.
Kan ik bij 20 jaar vast eerder oversluiten?
Dat kan, maar als de huidige rente lager is dan jouw rente, betaal je meestal boeterente. Elk jaar mag je vaak 10% tot 20% boetevrij aflossen. Een andere optie is je hypotheekrente wijzigen via rentemiddeling.
Kan ik 20 jaar vast combineren met NHG?
Ja. Met Nationale Hypotheek Garantie krijg je vaak een lagere rente, ook bij 20 jaar vast. NHG kan als je woning en hypotheek onder de NHG-grens blijven.
Is 20 jaar vast hetzelfde als een hypotheek met een looptijd van 20 jaar?
Nee. Bij 20 jaar vast staat alleen je rente twintig jaar vast. De hypotheek zelf loopt meestal 30 jaar. Wil je je hypotheek in 20 jaar aflossen, dan gaat het om een kortere looptijd. Dat geeft hogere maandlasten en vraagt om een eigen berekening.
Wat gebeurt er met mijn rente als ik verhuis?
Bij veel geldverstrekkers kun je je hypotheek met dezelfde rente meenemen naar je nieuwe huis. Verkoop je je huis, dan is aflossen meestal boetevrij. Dat verschilt per geldverstrekker, dus check het voordat je kiest.
