Hypotheek voor ondernemers en zzp’ers: zo werkt het met een eigen bedrijf

Een hypotheek als ondernemer: hoe krijg je dat voor elkaar? 

Ben je ondernemer of zzp’er en wil je een woning kopen of je bestaande hypotheek oversluiten? Dan weet je waarschijnlijk al dat het net even anders werkt dan bij mensen in loondienst. Maar maak je geen zorgen: met de juiste voorbereiding én een goede hypotheekadviseur kun je als zelfstandig ondernemer zeker een goede hypotheek krijgen. 

Ben je ondernemer met een BV? Dan gelden er weer andere regels. Bekijk alles over de hypotheek voor DGA

Waar kijkt de bank naar?

Banken willen vooral zekerheid. Voor een hypotheek als ondernemer kijken ze naar: 

• De cijfers over de afgelopen jaren (meestal 3 jaar); 
• De trend: groeiend, stabiel of dalend inkomen; 
• De prognose voor het lopende jaar; 
• De stabiliteit van je branche en je eigen situatie. 

De branche waarin je actief bent, speelt hierbij een belangrijke rol. Is het een sector met stabiele vooruitzichten en goede continuïteit? Dan kijkt de bank vaak wat positiever naar je aanvraag. Werk je in een grillige of conjunctuurgevoelige branche? Dan kan het zwaarder wegen en is een goede onderbouwing extra belangrijk. 

Een hypotheekadviseur die thuis is in het financieren van ondernemers analyseert samen met jou je cijfers, de trend die erin zit en eventuele incidentele uitschieters naar boven of beneden. Denk aan een grote deal of juist een tijdelijke dip door ziekte of corona. Die kunnen het gemiddelde vertekenen en dat moet je goed toelichten. 

Moet je drie jaar zelfstandig zijn?

Nee, lang niet altijd. Steeds meer geldverstrekkers zijn bereid een hypotheek te verstrekken op basis van 1 of 2 jaar cijfers. Zeker als je werk als zelfstandige aansluit op je eerdere loondienstfunctie, is er vaak ruimte. Dit maakt het afsluiten van een hypotheek als zzp’er toegankelijker dan je misschien denkt. 

Welke cijfers tellen mee?

De belangrijkste bron voor banken is het Saldo Fiscale Winstberekening (de winst die je overhoudt na aftrek van kosten). Daarnaast kijken ze naar: 

• Je eigen vermogen in de onderneming; 
• De consistentie van je inkomsten; 
• De branche waarin je actief bent. 

Een goed onderbouwde prognose helpt om te laten zien waar je bedrijf heen beweegt. Vaak vraagt de bank om tussentijdse cijfers en een toelichting daarop, zodat ze weten dat het ook vandaag goed draait. 

Welke documenten moet je aanleveren?

Voor een hypotheekaanvraag als ondernemer heb je wat meer papierwerk nodig dan wanneer je in loondienst bent. Denk aan: 

• Een recent uittreksel uit het KvK-register; 
• Jaarcijfers over de afgelopen 3 jaar; 
• Inkomstenbelastingaangiften en -aanslagen (3 jaar); 
• Btw-aangiftes van het lopende jaar; 
• Prognose en tussentijdse cijfers van dit jaar. 

Let op: conceptcijfers zijn meestal niet voldoende. Zorg dat je samen met je hypotheekadviseur in één keer volledig en juist aanlevert bij de hypotheekverstrekker. Zo maak je een sterke indruk bij de bank.  

De kracht van een goede adviseur

Als ondernemer is het extra belangrijk om een adviseur te kiezen die ervaring heeft met hypotheken voor ondernemers. Iemand die weet welke geldverstrekkers soepel omgaan met zelfstandigen, die de appetite van banken kent, en die samen met jou een strategie bepaalt om je aanvraag sterk neer te zetten bij de juiste bank. Kies altijd voor onafhankelijk advies met een adviseur die toegang heeft tot zoveel mogelijk banken, zodat je meer kans hebt (soms wordt je hypotheekaanvraag bij meerdere banken tegelijk neergelegd zodat je meer kans hebt op een groen licht EN daarmee keuze hebt uit meerdere partijen). 

Een goede adviseur tackelt vooraf al de vragen die uit je cijfers zouden kunnen ontstaan. Vaak kun je van je adviseur globaal binnen een uur een duidelijk beeld krijgen van jouw mogelijkheden (mits je de juiste documenten op orde hebt). 

Conclusie

Ben je ondernemer of zzp’er en denk je dat een hypotheek buiten bereik ligt? Denk opnieuw. Met goede cijfers, een duidelijke prognose en een hypotheekadviseur die ervaring heeft met ondernemers kun je prima een passende hypotheek afsluiten. De sleutel? Een goede voorbereiding en iemand die jouw cijfers begrijpt én weet hoe ze te presenteren. 

Wil je weten waar jij aan toe bent? Begin dan met onze rekentool ‘hypotheek berekenen als ondernemer‘ of plan een gratis adviesgesprek in met één van onze adviseurs. Wij denken graag met je mee.