Hypotheek afsluiten als 57-plusser? Dit moet je weten.

Hypotheek na je 57e: Mogelijkheden en onmogelijkheden…

Ben je nog jonger dan 57 en heb je een prima inkomen? Dan is een hypotheek afsluiten meestal niet al te lastig. Maar zodra je de kaarsjes van je 57e verjaardag uitblaast, gaan banken acuut anders naar je financiële situatie kijken. Ze houden dan niet alleen meer rekening met wat je inkomen op dit moment is, maar opeens kijken ze ook naar wat je straks aan pensioen binnenkrijgt. Dit zorgt er voor dat je in veel gevallen minder kunt lenen dan je had verwacht en nog minder dan je misschien had gehoopt! Hoe zit dat? En hoe kun je hier slim doch verstandig mee omgaan? 

Waarom kun je na je 57e minder lenen? 

Vanaf je 57e kijken banken niet alleen naar je huidige inkomen, maar ook naar je pensioeninkomen. En de gemiddelde Nederlander heeft tegenwoordig een minder goede pensioenopbouw dan de generaties voor hen. Het (te bereiken) pensioen is in veruit de meeste gevallen fors minder dan het huidige inkomen. En dat heeft tot gevolg dat vanaf je 57e in de meeste gevallen je maximale hypotheekbedrag echt drastisch naar beneden gaat. Daar is echt geen ontkomen aan. 

Let op: In de praktijk zien we dat de leencapaciteit na je 57e fors naar beneden gaat. Dus als je nou nog plannen hebt om te verhuizen, te verbouwen of om een deel van je overwaarde op te nemen voor bijvoorbeeld die rondreis, die camper, die schenking aan je kinderen of gewoon extra geld om wat ruimer te kunnen leven: regel dat dan echt vóór je 57e. Anders loop je het risico dat je veel minder kunt lenen dan je had gehoopt en dat je plannen niet meer haalbaar zijn. Dat is geen loze waarschuwing, de beoordelingssystematiek bij de banken is volstrekt zwart-wit, er is een situatie voor en na je 57e, en de verschillen zijn in de meeste gevallen zeer fors. 

Wat als je blijft werken na je pensioen? 

Veel mensen denken dat doorwerken na hun pensioen zorgt voor extra hypotheekmogelijkheden. Helaas werkt het echt niet zo. Banken baseren zich enkel en alleen op wat je aan pensioen hebt opgebouwd en wat je nog tot je pensioendatum opbouwt. Extra inkomsten na je pensionering, zoals bijverdiensten of de verkoop van je bedrijf, tellen niet mee in de hypotheektoetsing. De uitdrukking “mijn bedrijf is mijn pensioen”, die veel ondernemers weleens hebben gebezigd, kennen ze bij de banken in ieder geval niet. Laat staan dat ze daar naar handelen. 

Belangrijk om te weten: Misschien weet jij zeker dat je na je pensioen genoeg geld hebt om je hypotheek te betalen, maar banken kijken daar niet naar. Dus als je nog plannen hebt om je hypotheek te verhogen of je overwaarde te benutten, dan is het slim -sterker nog: het is veel gevallen een must- om dat vóór je 57e te regelen. Het kan dus heel goed zo zijn dat je in werkelijkheid een prima en verantwoord plan hebt om na je pensioen een hogere hypotheek te kunnen dragen, maar realiseer je dat de bank daar geen rekening mee houdt. Het is dus verstandig om daar verstandig maar handig mee om te gaan! 

Twijfel je hoeveel je zou kunnen lenen als je 57+ bent? Download je pensioengegevens op www.mijnpensioenoverzicht.nl en leg dit voor aan je hypotheekadviseur.  

Lees ook: Aflossingsvrije hypotheek na pensioen. Wat zijn je opties?