Boetevrij aflossen: regels, voordelen en wanneer het slim is om extra af te lossen

Wat is boetevrij aflossen? 

Boetevrij aflossen betekent dat je een deel van je hypotheek of lening extra aflost, zonder dat je hiervoor een boete hoeft te betalen. Banken en andere geldverstrekkers brengen normaal gesproken een boeterente in rekening als je buiten de afgesproken voorwaarden extra aflost. Dit komt doordat zij rente-inkomsten mislopen. 

Hoeveel mag je boetevrij aflossen van je hypotheek? 

Bij de meeste hypotheekverstrekkers mag je jaarlijks tussen de 10% en 20% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij aflossen. Stel, je hebt een hypotheek van €250.000, dan mag je meestal €25.000 tot €50.000 per jaar aflossen zonder boete. Let op: dit percentage verschilt per aanbieder, dus check altijd je hypotheekvoorwaarden van jouw geldverstrekker. 

Wanneer betaal je wel boeterente? 

Je betaalt boeterente als je meer aflost dan het boetevrije bedrag of als je de hele hypotheek in één keer aflost terwijl je nog in je rentevaste periode zit. De boeterente is een vergoeding voor de bank omdat ze de afgesproken rente mislopen. Hoe hoog die boete is, hangt af van de resterende looptijd en het renteverschil. 

Hoe bereken je de boeterente? 

Veel mensen vragen zich af: hoe weet ik hoeveel boeterente ik moet betalen? Banken gebruiken hiervoor een vaste rekenmethode. Op de websites van de meeste hypotheekaanbieders kun je een boeterenteberekening maken. Of neem contact op met je bank of financieel adviseur voor een nauwkeurige inschatting. 

Mag ik mijn hele hypotheek boetevrij aflossen? 

In sommige gevallen mag dat, bijvoorbeeld aan het einde van je rentevaste periode of bij verkoop van je woning. Ook bij situaties als overlijden of het aflopen van een overlijdensrisicoverzekering is volledige aflossing soms boetevrij. Informeer altijd bij je geldverstrekker naar de specifieke voorwaarden. 

Lees ook: Hypotheek oversluiten zonder boete, kan dat?

Wat los je eerder af: annuïtair of aflossingsvrij? 

Heb je een combinatie van hypotheekvormen? Dan is het vaak het voordeligst om eerst het aflossingsvrije deel extra af te lossen. Dat deel los je namelijk niet standaard af, dus extra aflossen levert daar relatief meer rentevoordeel op. Bij een annuïtaire lening zit aflossing al in je maandlasten verwerkt. 

Boetevrij aflossen met overwaarde 

Je vraagt je misschien af: kan ik mijn huis boetevrij aflossen met overwaarde? In theorie wel. Je kunt bijvoorbeeld een nieuwe hypotheek afsluiten met betere voorwaarden, of de overwaarde gebruiken om (een deel van) je lening af te lossen. Maar let op: ook hier gelden regels en soms toch een boete. Laat je dus goed adviseren. 

Is het verstandig om je huis helemaal af te betalen? 

Dat hangt af van je situatie. Geen hypotheek meer hebben klinkt aantrekkelijk, maar houd rekening met de gevolgen voor je spaargeld, je fiscale situatie en eventuele toeslagen. Ook je liquiditeit speelt een rol: zit je geld dan vast in je woning? 

Een Praktijkvoorbeeld

Een voorbeeld dat wij vaak in de praktijk tegenkomen zijn mensen die een erfenis krijgen. Er zijn dan qua wonen en hypotheek twee opties. Met de erfenis en de mogelijkheden op inkomen de stap maken naar een volgende, duurdere, woning. Optie twee is een (groot) deel van de hypotheek aflossen. Iedere € 10.000 aflossing scheelt snel € 45 netto per maand, dus dat is op de langere termijn comfortabel. 

Tot slot 

Boetevrij aflossen kan financieel aantrekkelijk zijn, maar het is belangrijk om goed te weten waar je aan toe bent. Lees de voorwaarden van je hypotheek goed door en laat je eventueel adviseren door een expert. 

Heb je vragen of onduidelijkheden? Neem dan gerust contact met mij op via de website.