Rentebemiddeling (rentemiddeling): lagere hypotheekrente?

Rentemiddeling: wat is het, hoe werkt het en is het iets voor jou? 

Je hebt een hypotheek met een hogere rente dan de huidige hypotheekrente. Je wilt je maandlasten verlagen, maar je zit nog een (flink) aantal jaren vast aan een rentevaste periode. Oversluiten brengt een hoge boeterente met zich mee. Dan is rentemiddeling wellicht een goede optie. Maar wat houdt dat precies in? 

Wat is rentemiddeling? 

Rentemiddeling is een manier om je hypotheekrente tussentijds aan te passen naar een lager niveau, zonder je hypotheek over te hoeven sluiten. Je huidige rente wordt “gemiddeld” met de actuele hypotheekrente. De boeterente die je normaal gesproken in één keer zou moeten betalen, wordt uitgesmeerd over de nieuwe rentevaste periode. 

Je blijft bij je huidige geldverstrekker en je hoeft dus geen nieuwe hypotheek af te sluiten. Rentemiddeling kan een goede tussenoplossing zijn als oversluiten te duur of niet mogelijk is. 

Hoe werkt rentemiddeling? 

• Je vraagt rentemiddeling aan bij je eigen geldverstrekker. Dit kan doorgaans het beste via je (onafhankelijke) hypotheekadviseur.
• De geldverstrekker berekent een nieuwe rente: een gemiddelde van je oude en de actuele rente, plus een opslag voor de uitgesmeerde boeterente. 
• Je kiest een nieuwe rentevaste periode (meestal minimaal zo lang als de resterende oude). 
• Vanaf dat moment ga je het nieuwe rentetarief betalen. 

Wat zijn de voordelen van rentemiddeling? 

• Je maandlasten gaan meestal omlaag, zonder dat je een grote boeterente in één keer betaalt. 
• Je hoeft geen notaris- of advieskosten te maken. 
• Je hoeft je hypotheek niet over te sluiten. 
• De kosten (de boete-opslag in de rente) zijn vaak fiscaal aftrekbaar. 

En de nadelen? 

• Je nieuwe rente is vaak hoger dan wanneer je volledig zou oversluiten. 
• Niet alle hypotheekvormen komen in aanmerking (bijvoorbeeld bankspaarhypotheken). 
• Niet alle geldverstrekkers bieden rentemiddeling aan. 
• De nieuwe rentevaste periode biedt minder flexibiliteit. 

Wanneer is rentemiddeling gunstig voor mij? 

Rentemiddeling is met name interessant als: 

• Je huidige rente duidelijk hoger is dan de actuele marktrente. 
• Je rentevaste periode nog een aantal jaren loopt. 
• Je geen spaargeld hebt om de boete van oversluiten te betalen. 
• Je geen behoefte hebt om van geldverstrekker te veranderen. 

Voorbeeld uit de praktijk:

Petra heeft een annuïtaire hypotheek van € 220.000 met een rente van 4,6%. Haar rentevaste periode loopt nog 4 jaar. De actuele rente op het moment van aanvraag is 3,1%. Oversluiten zou haar een boete van ruim € 5.000 kosten, wat ze niet kan of wil betalen. 

Haar geldverstrekker biedt rentemiddeling aan. Ze kiest voor een nieuwe rentevaste periode van 10 jaar. De geldverstrekker berekent de middelrente als volgt: 

• Huidige rente: 4,6% 
• Actuele rente: 3,1% 
• Resterende looptijd oude rente: 4 jaar 
• Nieuwe looptijd: 10 jaar 

De geldverstrekker “mixt” als het ware de rente van de resterende 4 jaar (4,6%) met de actuele 10-jaars rente (3,1%). Omdat er meer jaren met een lagere rente worden toegevoegd, komt de nieuwe gemiddelde rente lager uit. De uitkomst is een nieuwe rente van 3,70%. 

Vervolgens wordt de boeterente uitgesmeerd over 10 jaar, wat neerkomt op een jaarlijkse opslag van ca. 0,10%. De nieuwe rente wordt dan afgerond vastgesteld op 3,8%. 

Haar maandlast daalt hierdoor met ongeveer € 115. Een duidelijke besparing, zonder directe kosten of overstappen naar een andere geldverstrekker. 

Hoe bereken ik de middelrente? 

De middelrente is een gewogen gemiddelde van je oude rente en de actuele rente, inclusief een opslag voor de boeterente. De exacte berekening verschilt per aanbieder. Vraag dus altijd een voorstel op via een (onafhankelijke) adviseur. Wil je weten wat de laagste hypotheekrente is? Kijk dan even op onze rentepagina. 

Wat zijn de voorwaarden voor rentemiddeling? 

• Je hypotheekverstrekker moet rentemiddeling in haar productaanbod hebben. 
• Er kunnen administratiekosten in rekening worden gebracht. 
• De nieuwe rentevaste periode moet minimaal gelijk zijn aan de resterende oude. 

Tot slot 

Rentemiddeling kan een slimme manier zijn om je maandlasten te verlagen zonder direct hoge kosten te maken. Toch is het niet voor iedereen de beste keuze. Overweeg ook alternatieven zoals oversluiten of aanpassing van je hypotheekvorm. 

Heb je vragen of wil je weten of rentemiddeling voor jou interessant is? Neem dan gerust contact met mij op via de website.