Wat is een hypotheekakte?

Wat is een hypotheekakte? 

Wanneer je een hypotheek afsluit, bijvoorbeeld om een huis te kopen of als je wilt verbouwen en een verbouwingshypotheek nodig hebt, stelt de notaris een hypotheekakte op. Dit is een juridisch document waarin wordt vastgelegd dat jij een lening aangaat bij een hypotheekverstrekker en dat daarbij jouw woning als onderpand dient voor deze lening. Dat betekent wel even wat: Als je namelijk door wat voor omstandigheid dan ook niet meer aan je betalingsverplichtingen voldoet, dan heeft de bank het recht heeft om je woning te verkopen om de schuld terug te krijgen. 

Wat is het verschil tussen een hypotheekakte en een leveringsakte? 

Als je een woning koopt, krijg je bij de notaris meestal te maken met twee aktes: 

• De leveringsakte: Hiermee wordt het huis officieel op jouw naam gezet. Deze akte wordt ook nog wel eens de transportakte of eigendomsakte genoemd.
• De hypotheekakte: Hierin worden de afspraken met de bank over de hypotheek vastgelegd. 

Kort gezegd: de leveringsakte regelt de eigendomsoverdracht van het huis, terwijl de hypotheekakte regelt hoe je het huis financiert. 

Wat staat er allemaal in de hypotheekakte? 

De hypotheekakte bevat onder andere: 

• Het bedrag dat je leent of maximaal mag lenen. 
• De voorwaarden voor terugbetaling. 
• Wat er gebeurt als je niet aan je betalingsverplichtingen voldoet. 

Hogere inschrijving: handig voor toekomstige financieringen 

Bij het afsluiten van je hypotheek kun je ervoor kiezen om een hoger bedrag te laten inschrijven in de hypotheekakte dan je op dat moment daadwerkelijk leent. Dit heet een hogere inschrijving. 

Voordeel: Stel, je wilt over een paar jaar je woning verbouwen en daarvoor extra geld lenen (dit noemen we een verbouwingshypotheek). Als je hypotheekakte al een hogere inschrijving heeft, hoef je niet opnieuw naar de notaris, zolang je maar binnen dat ingeschreven bedrag blijft. Dit bespaart notariskosten en veel tijd. 

Let op: Een hogere inschrijving betekent niet dat je zomaar dat extra bedrag kunt opnemen. Iedere keer dat je extra geld wilt lenen, zal de hypotheekverstrekker: 

• Je inkomen opnieuw toetsen: verdien je genoeg om de extra lening te dragen? 
• De waarde van je woning opnieuw laten beoordelen via een taxatierapport. 

Pas als je voldoet aan de voorwaarden van de bank, kun je het extra bedrag lenen en je hypotheek verhogen.  

Extra inschrijving voor de geldverstrekker 

Naast het hypotheekbedrag dat jij laat inschrijven, laat de geldverstrekker vaak nog 30 tot 40% extra inschrijven. Dit doet de bank zodat zij niet alleen het geleende bedrag kan terugkrijgen als je niet meer betaalt, maar ook: 

• Achterstallige rente 
• Boetes en incassokosten 
• Juridische kosten om de woning te verkopen 

Deze extra inschrijving geeft de bank voorrang boven andere schuldeisers. Dit betekent dat als je financiële problemen krijgt, de bank eerst wordt terugbetaald voordat andere schuldeisers aanspraak kunnen maken op de opbrengst van je huis. 

Tweede hypothecaire inschrijving voor een extra stuk hypotheek 

Stel, je woont al in je huis en je wilt een extra stuk hypotheek afsluiten, bijvoorbeeld voor verbouwing, maar je huidige hypothecaire inschrijving is niet hoog genoeg. In dat geval kun je een tweede hypothecaire inschrijving laten doen (of zelfs een derde of vierde). 

Voorbeeld: 

• Je eerste hypothecaire inschrijving is €150.000 en je huidige hypotheek is €140.000. 
• Je wilt €40.000 extra lenen voor een verbouwing. 
• Omdat je al bijna aan het maximum van je eerste inschrijving zit, kun je een tweede hypothecaire inschrijving laten doen. 

Je kunt bijvoorbeeld een tweede inschrijving laten doen voor €30.000, zodat je samen met je bestaande inschrijving de extra €40.000 kunt lenen. Net als bij de eerste hypotheek is het dan slim om meteen een hogere (2e) inschrijving te laten doen, zodat je later niet opnieuw naar de notaris hoeft als je nog meer wilt lenen. 

Wat kost een hypotheekakte? 

De kosten voor het opstellen van een hypotheekakte door de notaris liggen gemiddeld tussen de €500 en €1.000, afhankelijk van de notaris en de complexiteit van de akte. 

Hulp van een hypotheekadviseur 

Een hypotheekadviseur kan je helpen om precies te begrijpen hoe de hypotheekakte werkt en wat voor jou de beste keuzes zijn. Een goede adviseur legt je duidelijk uit wat een hogere inschrijving betekent, of het in jouw situatie verstandig is en welke voorwaarden de geldverstrekker stelt. Zo voorkom je verrassingen. 

Samengevat 

• Een hypotheekakte wordt opgesteld door de notaris en legt de afspraken met de geldverstrekker vast. 
• De leveringsakte regelt dat jij officieel eigenaar wordt van de woning. 
• Een hogere inschrijving in de hypotheekakte kan handig zijn als je later extra geld wilt lenen zonder opnieuw naar de notaris te moeten. 
• Een hogere inschrijving betekent niet dat je zomaar extra geld kunt krijgen; de bank zal altijd opnieuw je inkomen en de waarde van je woning toetsen. 
• De bank schrijft meestal 30 tot 40% extra in bovenop het hypotheekbedrag, zodat ze bij betalingsproblemen ook achterstallige rente en kosten kunnen verhalen. 
• Als je later een (verbouwings)hypotheek wilt afsluiten en je hypothecaire inschrijving is niet hoog genoeg, kun je een tweede (of derde of vierde) hypothecaire inschrijving laten doen. Ook dan is het slim om direct een hogere inschrijving te overwegen. 
• Een hypotheekadviseur kan je precies uitleggen hoe de hypotheekakte werkt en wat voor jou de beste keuzes zijn. 
• Door goed geïnformeerd te zijn over de hypotheekakte, voorkom je onverwachte kosten en gedoe in de toekomst!