Seniorenhypotheek: zo werkt een hypotheek voor senioren

Wat is een seniorenhypotheek?

Een seniorenhypotheek is een hypotheek voor mensen die al met pensioen zijn, of binnen een paar jaar met pensioen gaan. Het is geen apart soort hypotheek. Het is een gewone hypotheek, maar dan met regels die passen bij je leeftijd en je inkomen na je pensioen.

Wat is het verschil met een gewone hypotheek?

• Je pensioen telt: de bank kijkt naar je AOW en je pensioen, niet naar je salaris van nu.
• Je echte maandlasten tellen: sommige banken kijken naar wat je echt per maand betaalt. Bijvoorbeeld alleen rente bij een aflossingsvrije hypotheek.
• Je leent vaak minder: veel banken laten senioren minder lenen ten opzichte van de waarde van hun huis.
• Andere vormen: naast de gewone vormen kun je ook kiezen voor een verzilverhypotheek of opeethypotheek.

Waarvoor gebruik je een seniorenhypotheek?

• Overwaarde opnemen: je huis is vaak meer waard dan je hypotheek. Dat geld kun je gebruiken zonder te verhuizen.
• Je huis aanpassen: denk aan een traplift, een slaapkamer beneden of een nieuwe badkamer. Zo kun je langer fijn thuis blijven wonen.
• Een ander huis kopen: bijvoorbeeld een appartement of een huis dicht bij je familie.
• Je hypotheek oversluiten: loopt je aflossingsvrije hypotheek af, of wil je lagere maandlasten? Dan kan oversluiten helpen.
• Je (klein)kinderen helpen: bijvoorbeeld met een schenking voor hun eerste huis.
• Je inkomen aanvullen: met een bedrag ineens of elke maand een bedrag erbij.

Seniorenhypotheek en overwaarde

Overwaarde is het verschil tussen de waarde van je huis en je hypotheek. Is je huis €450.000 waard en heb je nog €150.000 hypotheek? Dan heb je €300.000 overwaarde. Een deel daarvan kun je opnemen. Dat kan op twee manieren:

• Je hypotheek verhogen: je leent extra en betaalt elke maand rente, en soms aflossing. Lees meer over je hypotheek verhogen.
• Een verzilverhypotheek of opeethypotheek: je betaalt niets of weinig per maand. De rente komt bij je schuld. Je schuld wordt dus elk jaar hoger. Er blijft daardoor minder over als je huis later verkocht wordt.

Goed om te weten: de rente is alleen aftrekbaar als je het geld aan je eigen huis besteedt en de lening helemaal aflost.

Welke hypotheekvormen passen bij senioren?

Vaak is een mix het slimst, bijvoorbeeld een deel aflossingsvrij en een deel dat je aflost. Wij rekenen uit wat bij jou past.

Wat verandert er in 2026 en 2027?

Een aantal grote banken maakt de regels voor mensen rond hun pensioen strenger:

• ABN AMRO vraagt vanaf 9 december 2026 naar je verwachte pensioen als je tijdens de looptijd met pensioen gaat. En vanaf het moment dat de oudste aanvrager 85 is, mag de schuld nog maar 50% van de waarde van je huis zijn.
• Rabobank en Obvion kijken vanaf maart 2027 al 15 jaar vóór je pensioen naar je verwachte pensioen. Dat was 10 jaar. Vanaf 85 jaar mag de schuld nog maar 70% van de waarde van je huis zijn.

Heb je al een hypotheek en verandert er niets aan? Dan blijft die gewoon zoals hij is. De nieuwe regels gelden vooral als je een nieuwe hypotheek neemt, verhoogt of oversluit. Omdat elke bank het anders doet, loont het om te vergelijken. Wij kijken naar het aanbod van meer dan 40 geldverstrekkers.