Wat is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

Ga je een huis kopen of je hypotheek aanpassen? Dan kom je de term NHG vrijwel zeker tegen. Vanaf 1 januari 2027 verandert er veel:
de NHG-grens gaat omhoog naar € 500.000 en er komen nieuwe regels voor fundering en verduurzaming. Hieronder leggen we uit wat NHG is, wat het je oplevert en wat er voor jou verandert.

In het kort: NHG in 2027

Viel jouw hypotheek in 2026 net buiten NHG? Dan kan dat in 2027 anders zijn. Laat het opnieuw bekijken.

Wat is NHG?

De Nationale Hypotheek Garantie is een vangnet voor jou én voor de geldverstrekker. Met NHG staat het Waarborgfonds Eigen Woningen garant voor je hypotheek.

Krijg je buiten je schuld betalingsproblemen, bijvoorbeeld door werkloosheid, ziekte, een scheiding of overlijden van je partner? Dan zoekt NHG samen met jou en je geldverstrekker naar een oplossing. Denk aan een betalingsregeling of een aanpassing van je lening. Moet je woning toch verkocht worden en blijft er een restschuld over? Dan kan NHG die onder voorwaarden kwijtschelden.

De geldverstrekker loopt met NHG minder risico. Daarom krijg je vaak een lagere rente.

Wat zijn de voordelen van NHG?

• Lagere rente: veel geldverstrekkers geven een rentekorting als je hypotheek onder NHG valt. Over de looptijd levert dat vaak meer op dan de eenmalige kosten.
• Vangnet bij tegenslag: kun je je hypotheek buiten je schuld tijdelijk niet betalen? Dan denkt NHG mee over een oplossing.
• Bescherming tegen een restschuld: moet je je huis met verlies verkopen, dan kan NHG onder voorwaarden de restschuld kwijtschelden.

Wat kost NHG?

Je betaalt eenmalig 0,4% van je hypotheekbedrag. Dat heet de borgtochtprovisie. Bij een hypotheek van € 400.000 is dat € 1.600. Ook in 2027 blijft dit percentage 0,4%. De kosten zijn fiscaal aftrekbaar in het jaar dat je ze betaalt, via je belastingaangifte.

Hoe hoog is de NHG-grens in 2027?

Vanaf 1 januari 2027 is de NHG-grens € 500.000. Leen je ook voor energiebesparende voorzieningen, zoals isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp? Dan mag je tot € 530.000 lenen met NHG.

In 2026 ligt de grens nog op € 470.000, of € 498.200 met energiebesparende voorzieningen. NHG past de grens elk jaar aan op basis van de gemiddelde huizenprijzen.

Wat verandert er nog meer in 2027?

Naast de hogere grens komen er een paar nieuwe regels. Ze staan in de voorgenomen Voorwaarden en normen 2027 van NHG. Dit zijn de belangrijkste voor jou:

Standaard verduurzamingsbudget bij label E, F of G

Koop je met NHG een woning met energielabel E, F of G (geen appartement)? Dan wordt verduurzamen de standaard. Je hypotheek bevat dan minimaal € 20.000 om energie te besparen.

• Je kiest zelf de vorm: een Energiebespaarbudget, of een lening voor concrete maatregelen.
• Past € 20.000 niet binnen wat je maximaal mag lenen? Dan geldt het lagere bedrag dat wél kan.
• Je hebt 2 jaar om te bepalen hoe en wanneer je het budget gebruikt. Je hoeft geen bepaald energielabel te halen.
• Gebruik je het budget niet binnen 2 jaar? Dan wordt het niet-gebruikte deel automatisch afgelost.
• Wil je niet lenen voor verduurzaming? Dan teken je een verklaring en krijg je de hypotheek zonder dit bedrag.

Nieuwe toets op funderingsrisico

Koop je een bestaande woning, verhoog je je hypotheek of sluit je over met NHG? Dan wordt het funderingsrisico bekeken. Dat risico staat in het taxatierapport. Sluit je alleen een NHG-hypotheek over naar een nieuwe NHG-hypotheek zonder te verhogen? Dan geldt de toets niet.

• Risico-inschatting D of E? Dan is verkennend funderingsonderzoek verplicht.
• Hoog funderingsrisico uit dat onderzoek? Dan tellen de geschatte herstelkosten mee bij hoeveel je mag lenen. Je kunt dan dus minder lenen.
• Meer dan € 25.000 eigen geld voor funderingsherstel? Dan mag het deel boven € 25.000 van de herstelkosten af.

Koop je in een gebied waar funderingsproblemen voorkomen? Bespreek dit dan vroeg met je adviseur, liefst vóórdat je een bod doet.

Andere wijzigingen in het kort

• Afgebouwde nieuwbouw die je met een gewone koopovereenkomst koopt en die direct bewoonbaar is, valt onder de regels voor bestaande bouw. Je hebt dan een taxatierapport nodig.
• Uitzendkrachten kunnen hun inkomen ook laten bepalen met de Arbeidsmarktscan, naast de Perspectiefverklaring.
• Partneralimentatie telt in bepaalde situaties breder mee als inkomen.

Wanneer kom je in aanmerking voor NHG?

Je komt in aanmerking voor NHG als:

• je hypotheek binnen de NHG-grens blijft, inclusief eventuele verbouwing of verduurzaming;
• je annuïtair of lineair aflost;
• je zelf in de woning gaat wonen.

Je vraagt NHG aan tegelijk met je hypotheek, via je hypotheekadviseur. Tijdens het adviesgesprek bekijken we of NHG voor jou mogelijk en verstandig is.

Veelgestelde vragen over NHG

Is NHG verplicht?

Nee, NHG is niet verplicht. Toch is het vaak een slimme keuze, door de lagere rente en de extra zekerheid.

Kan ik later nog NHG aanvragen?

Alleen als je een nieuwe hypotheek afsluit, je hypotheek verhoogt of je hypotheek oversluit. Je kunt NHG niet halverwege aan een bestaande lening toevoegen.

Kan ik een verbouwing meefinancieren met NHG?

Ja, zolang je totale hypotheek binnen de NHG-grens blijft. Vanaf 2027 is dat € 500.000, of € 530.000 als je ook energiebesparende maatregelen meefinanciert. Je toont de kosten aan met een offerte of begroting. Het geld komt meestal in een bouwdepot. Lees meer over je hypotheek verhogen voor een verbouwing.

Kan ik aflossingsvrij lenen met NHG?

Nee. Sinds 2013 moet je met NHG annuïtair of lineair aflossen. Bestaande aflossingsvrije delen van vóór 2013 kunnen soms wel worden meegenomen.

Is een familiehypotheek mogelijk met NHG?

Nee, NHG geldt alleen voor hypotheken bij erkende geldverstrekkers. Een familiehypotheek valt daar niet onder. Wij werken met meer dan 40 geldverstrekkers en weten precies welke NHG aanbieden.

Wat is het verschil met een bankgarantie?

Die twee hebben niets met elkaar te maken. Een bankgarantie is een zekerheid voor de verkoper bij het tekenen van het koopcontract.

Is NHG alleen voor starters?

Nee. NHG is er voor starters, maar ook voor doorstromers, mensen die oversluiten, senioren en mensen die gaan scheiden. Zolang je binnen de grens blijft en er zelf woont.

Wat gebeurt er bij overlijden van mijn partner?

Ontstaan daardoor betalingsproblemen? Dan zoekt NHG samen met je geldverstrekker naar een oplossing om in je huis te kunnen blijven, zoals een tijdelijke betaalpauze of een andere aflosvorm. Moet de woning toch verkocht worden, dan kan NHG onder voorwaarden een restschuld kwijtschelden.

Moet ik wachten tot 2027 met kopen?

Dat hangt af van je situatie. Valt je hypotheek nu net boven € 470.000, dan kan wachten je NHG en een lagere rente opleveren. Koop je een woning met label E, F of G, of een huis met een funderingsrisico? Dan veranderen de regels juist. Laat het doorrekenen voordat je een beslissing neemt.

Samenvatting

NHG geeft je zekerheid en vaak een lagere rente. Vanaf 1 januari 2027 komen meer mensen in aanmerking door de grens van € 500.000 (€ 530.000 met verduurzaming). Tegelijk komen er nieuwe regels voor woningen met een slecht energielabel of een funderingsrisico. Wil je weten wat dit voor jou betekent? Plan een gratis gesprek, dan rekenen we het samen door.

Gratis adviesgesprek inplannen

Bronnen: NHG – NHG-grens in 2027 naar 500.000 euro en NHG – Voorwaarden en normen 2027.