Zakelijke financiering voor ondernemers: hypotheek, krediet en leningen uitgelegd

Slim investeren met een zakelijke hypotheek: wat zijn je opties? 

Als ondernemer komt er vroeg of laat een moment waarop je nadenkt over vastgoed. Misschien wil je een eigen bedrijfspand kopen om te stoppen met huren. Of je denkt juist aan het opbouwen van vermogen door te investeren in vastgoed voor de verhuur. Wat je ambitie ook is: met een zakelijke hypotheek kun je die plannen waarmaken. In deze blog leggen we uit welke mogelijkheden er zijn, wat de verschillen zijn en waar je op moet letten bij een zakelijke financiering. 

Liever direct je zakelijke hypotheek berekenen? Gebruik dan onze rekentool voor een zakelijke hypotheek.

Je eigen pand kopen: werken aan je toekomst met een zakelijke financiering 

Heb je een goedlopend bedrijf en wil je niet langer huren? Dan is het kopen van een pand voor eigen gebruik een slimme stap. Je bouwt vermogen op, hebt meer grip op je huisvesting en je maandlasten gaan voortaan naar je eigen stenen. 

Wat houdt een zakelijke hypotheek in? Opsomming van de belangrijkste kenmerken zakelijk krediet: 

• Je financiert bijvoorbeeld een bedrijfspand meestal tot 70-80% van de waarde met een hypotheek, met uitschieters tot 90% bij sterke onderbouwing.
• Je brengt 10-30% eigen geld in bij het afsluiten van een bedrijfshypotheek.
• De looptijd ligt tussen de 10 en 25 jaar; 30 jaar is mogelijk, maar eerder uitzondering dan regel.
• Je betaalt elke maand rente en aflossing, meestal via een annuïteit of lineair schema 
• Rente zet je vast, vaak voor 5 of 10 jaar 

Waar let de bank op bij een zakelijke hypotheek? 

De bank wil zekerheid. Dat betekent dat jouw jaarcijfers op orde moeten zijn, je onderneming gezond is, en het pand courant en goed gelegen is. Heb je al een pand met overwaarde? Dan kun je die gebruiken als aanvullende zekerheid. 

Veelgestelde vragen: 

Kan ik zonder eigen geld kopen?

Dat is heel lastig. Banken eisen vrijwel altijd dat je zelf geld inlegt. 

Mag ik het pand (deels) verhuren?

Ja, vaak mag je tot 40% verhuren, zolang je het zelf voor minimaal 60% gebruikt. 

Investeren in vastgoed voor verhuur. Hoe werkt dat? 

Wil je investeren in een appartement, winkelruimte of bedrijfshal die je gaat verhuren? Dan past een verhuurhypotheek beter bij jouw plannen. Hiermee vergroot je je vermogen en creëer je een stabiele inkomstenbron via huur. 

Wat zijn de kenmerken van een verhuurhypotheek? 

• Financiering tot 90% van de waarde in verhuurde staat, maar vaak lager.
• Eigen inbreng van 20-40% is gebruikelijk. 
• Looptijd vaak 10 tot 25 jaar; 30 jaar komt voor, maar is uitzonderlijk.
• Aflossingsvrij lenen is deels mogelijk 

En waar kijkt de bank dan naar? 

De huurinkomsten zijn hier doorslaggevend. De bank wil zeker weten dat je de maandlasten kunt dragen uit de verhuuropbrengst. Ook de locatie, het type pand en jouw ervaring als verhuurder spelen mee. Bij woningen wordt gekeken naar het huursegment (vrije sector of sociaal), bij bedrijfspanden telt het huurcontract zwaar mee. 

Wat komt er nog bij kijken? 

Denk aan onderhoud, leegstand en bijkomende kosten zoals verzekeringen en belastingen. Ook hier geldt: goed voorbereid zijn is het halve werk. 

Wat is de zakelijke rente op dit moment?

Een zakelijke hypotheekaanvraag is altijd maatwerk. De rentes liggen vaak boven de 4% in 2025 maar dit kan oplopen tot wel 12%. De exacte rente die je betaalt is afhankelijk van meerder factoren. Banken en geldverstrekkers kijken onder andere naar:

• Het risicoprofiel van jouw bedrijf: Is je onderneming financieel gezond?
• Zekerheden en garanties die je kunt geven: Denk aan persoonlijke borgstelling of hypothecaire inschrijving op vastgoed.
• Hoofdsom van de lening (soms heb je schaalvoordelen).
• Type geldverstrekker: over het algemeen hanteren banken vaak lagere rentes. Zorg altijd dat je hypotheekadviseur bij meerdere hypotheekverstrekkers offertes opvraagt zodat je goed kunt vergelijken. Wij vergelijken inmiddels meer dan 40+ geldverstrekkers. Zo hebben we een ruim aanbod om voor jouw de beste optie te vinden.

Kan ik met overwaarde een bedrijfspand kopen?

Ja, je kunt in sommige gevallen met de overwaarde van je woning een bedrijfspand kopen maar het is vaak een wat ingewikkelder proces. Er zijn een paar belangrijke voorwaarden waar je aan moet voldoen.

In veel gevallen kun je de overwaarde opnemen via een verhoging van je huidige hypotheek (bijvoorbeeld een tweede hypotheek of een onderhandse verhoging), en dat bedrag gebruiken voor de aankoop van een bedrijfspand. Er zijn wel een paar belangrijke punten:

1. Doel van de financiering is zakelijk: je moet duidelijk kunnen maken wat je met het pand gaat doen.
2. Hypotheekverstrekkers kijken kritisch: veel hypotheekverstrekkers staan niet toe dat je overwaarde opneemt voor zakelijke investeringen als je bij hen een particuliere hypotheek hebt. Je zult dan vaak een aparte zakelijke financiering moeten afsluiten.
3. Eigen inbreng vaak vereist (minimaal 20%).

Wat is nu de beste keuze? 

Of je nu een pand koopt voor eigen gebruik of kiest voor een investering in verhuurvastgoed: het draait altijd om maatwerk. In sommige gevallen is 90% financiering haalbaar, maar alleen als jouw situatie solide is en je voldoet aan de voorwaarden van de bank. 

Het loont om goed te vergelijken en je te laten adviseren. Elke bank kijkt net even anders naar risico, looptijd en zekerheden. Wil je weten wat er voor jou mogelijk is? Neem gerust contact met ons op. Bij De Financiële Alliantie denken we graag met je mee over de juiste oplossing voor jouw situatie. 

Klaar voor de volgende stap?