Hoeveel procent van je overwaarde mag je opnemen?

Hoeveel procent van je overwaarde mag je opnemen? 

Heb je een eigen woning en is deze flink in waarde gestegen? Dan heb je overwaarde. Maar hoeveel procent van die overwaarde mag je eigenlijk opnemen? En waarvoor kun je dat geld gebruiken? In deze blog leggen we het je uit op een begrijpelijke manier, en geven we antwoord op veelgestelde vragen zoals: Kan ik overwaarde opnemen zonder notaris? en hoe werkt overwaarde opnemen voor een verbouwing, een tweede huis of je pensioen? 

Wat is overwaarde en hoeveel mag je opnemen? 

Overwaarde ontstaat als je woning meer waard is dan de hypotheek die erop rust. Stel: je huis is €375.000 waard en je hebt nog €230.000 hypotheekschuld. Dan heb je €145.000 overwaarde. Maar dat betekent niet dat je het volledige bedrag zomaar kunt opnemen. 

Als je inkomen, de waarde van je woning en de voorwaarden van je hypotheekverstrekker goed zijn, dan kun je meestal zonder problemen een groot deel van je overwaarde opnemen. Vaak kan dit via een verhoging van je huidige hypotheek. In veel gevallen ligt dit tussen de 60% en 100% van de overwaarde (afhankelijk van je huidige geldverstrekker).  

Is je inkomen lager geworden, bijvoorbeeld doordat je met pensioen bent? Dan zijn er gelukkig ook speciale mogelijkheden zoals een senioren hypotheek of je hypotheek verzilveren. Hiermee kun je tóch je overwaarde benutten, ook als je niet meer aan de standaard inkomenseisen voldoet. 

Bereken wat het je per maand kost

Benieuwd wat overwaarde opnemen jou concreet kost? Vul hieronder het bedrag in dat je wil opnemen (of kies een van de populaire voorbeelden) en zie direct je geschatte extra maandlast.

Overwaarde opnemen zonder te verhuizen 

Veel mensen denken dat je alleen overwaarde kunt gebruiken als je verhuist. Maar dat is niet zo. Je kunt je overwaarde opnemen terwijl je gewoon in je huis blijft wonen. Bijvoorbeeld voor: 

• Overwaarde opnemen verbouwing: Wil je je keuken vernieuwen of verduurzamen met zonnepanelen? Dan kun je je overwaarde inzetten om deze kosten te financieren.
• Overwaarde gebruiken pensioen: Je kunt extra geld opnemen als aanvulling op je pensioen. 
• Overwaarde gebruiken om schulden af te lossen: Denk aan het afbetalen van een duur persoonlijk krediet. 
• Overwaarde schenken: Je kunt een deel van je overwaarde gebruiken om kinderen of kleinkinderen te helpen bij bijvoorbeeld de kopen van een eerste of volgende woning.
• Overwaarde opnemen voor een grote aankoop: Heb je een grote wens zoals een camper, boot of verre reis? Dan kun je je overwaarde ook inzetten voor dit soort uitgaven. Dit kan aantrekkelijk zijn als je voldoende ruimte hebt in je hypotheek en je deze overwaarde liever nú benut dan in de stenen laat zitten. 
• Overwaarde opnemen tweede huis: Wil je een vakantiehuis kopen of investeren in een tweede woning? Ook dat is mogelijk met je overwaarde. 

Kan ik overwaarde opnemen zonder notaris? 

In sommige gevallen kun je je overwaarde opnemen zonder notaris, bijvoorbeeld als je bij je huidige geldverstrekker een bestaande hypotheek verhoogt én de eerder vastgelegde hypothecaire inschrijving toereikend is. In dat geval hoeft er geen nieuwe hypotheekakte via de notaris opgesteld te worden, wat tijd en kosten kan besparen.

In andere gevallen is een notaris wél nodig, bijvoorbeeld als je een tweede hypotheek afsluit of overstapt naar een andere geldverstrekker. De notaris stelt dan een nieuwe hypotheekakte op. Gelukkig kun je de notariskosten en andere bijkomende kosten vaak meefinancieren uit de overwaarde, zodat je die niet direct uit eigen zak hoeft te betalen. 

Hoe werkt het in de praktijk? 

Je kunt op verschillende manieren je overwaarde benutten: 

1. Onderhandse verhoging hypotheek: Dit houdt in dat je je bestaande hypotheek verhoogt zonder dat je opnieuw naar de notaris hoeft, wat je kosten en tijd bespaart. Dit is alleen mogelijk als er bij het afsluiten van je oorspronkelijke hypotheek al extra ruimte is vastgelegd in de hypothecaire inschrijving. Je leent als het ware binnen het eerder afgesproken kader bij dezelfde geldverstrekker. Wel blijft de geldverstrekker beoordelen of je inkomen voldoende is om de hogere lasten te dragen. 
2. Tweede hypotheek afsluiten: Een tweede hypotheek is een aparte lening die je afsluit naast je bestaande hypotheek (vaak bij dezelfde geldverstrekker). Je gebruikt hierbij de overwaarde van je woning als onderpand. Deze vorm van lenen wordt vaak ingezet voor grote uitgaven zoals een verbouwing, het kopen van een tweede huis of het aanvullen van je pensioen. Omdat het om een nieuwe hypotheek gaat, moet je meestal naar de notaris voor het opstellen van een hypotheekakte. Ook wordt er opnieuw gekeken naar je financiële situatie, zoals je inkomen en de marktwaarde van je woning, om te bepalen hoeveel je kunt lenen. 
3. Hypotheek verzilveren of opeethypotheek: Dit is een speciale vorm van overwaarde opnemen die vooral geschikt is voor ouderen. Je hoeft je huis niet te verkopen, maar kunt toch (een deel van) de overwaarde vrijmaken. De bank kijkt hierbij minder streng naar je inkomen, wat het aantrekkelijk maakt voor mensen die met pensioen zijn of een lager inkomen hebben. Je betaalt vaak geen maandlasten; de rente wordt bijgeschreven op de lening. De uiteindelijke aflossing gebeurt meestal pas bij verkoop van de woning of overlijden. Dit maakt het een toegankelijke manier om extra financiële ruimte te creëren in je woning, zonder dat je daarvoor hoeft te verhuizen of je levensstijl drastisch moet aanpassen. 

Samenvatting 

Je kunt dus een groot deel van je overwaarde opnemen, meestal tussen de 60% en 100%. Dit kan handig zijn voor een verbouwing, pensioenaanvulling, het kopen van een tweede huis of om te schenken. Of je een notaris nodig hebt hangt af van de manier waarop je de overwaarde opneemt. Wil je jouw overwaarde besteden op een slimme manier? Neem dan contact met ons op voor persoonlijk advies! 

Afspraak maken