Rentevaste periode hypotheek. Wat kies je en wat doe je als hij afloopt?

Welke rentevaste periode moet ik kiezen? En heeft mijn adviseur een glazen bol? 

De rentevaste periode kiezen is misschien wel een van de lastigste onderdelen bij het afsluiten of verlengen van een hypotheek. Want laten we eerlijk zijn: niemand weet wat de rente in de toekomst gaat doen. En je denkt misschien: had ik die rente maar 20 jaar vastgezet toen die zo laag stond. Of juist: had ik hem maar korter vastgezet, dan had ik nu kunnen profiteren van lagere maandlasten. Precies daarom gebruiken we de metafoor van de glazen bol. Kon je maar even in de toekomst kijken… 

Wat is een rentevaste periode?

De rentevaste periode is de periode waarin de afgesproken rente op je hypotheek gelijk blijft. Je weet dan precies waar je aan toe bent qua maandlasten. Je kunt kiezen uit verschillende termijnen, vaak 1, 5, 10, 20 of zelfs 30 jaar. De keuze heeft gevolgen voor je maandlasten, je leencapaciteit én de flexibiliteit van je hypotheek. 

Lange zekerheid kost meestal meer

Hoe langer je de rente vastzet, hoe meer je doorgaans betaalt. Dat komt doordat de bank meer risico loopt over een langere periode en daar een opslag voor rekent. Zet je je rente 20 jaar vast, dan is het percentage meestal hoger dan bij 10 jaar. Maar daar staat wel tegenover dat je langer zekerheid hebt.   

Wat als je rentevaste periode afloopt?

Enkele weken of maanden voordat je rentevaste periode eindigt, krijg je een nieuw rentevoorstel van je bank. Je kunt dan kiezen uit nieuwe rentevaste periodes. Je hoeft dan geen nieuwe hypotheekaanvraag te doorlopen of weer documenten aan te leveren, het enige wat je hoeft te doen is je keuze kenbaar maken. Je kunt er ook voor kiezen om over te stappen naar een andere geldverstrekker, als de actuele hypotheekrente elders gunstiger is. 

Oversluiten en boeterente: hoe zit dat?

Wil je tussentijds, dus midden in je rentevaste periode je hypotheek oversluiten? Dan kun je te maken krijgen met boeterente. Die boete compenseert de bank voor de rente-inkomsten die zij misloopt doordat jij eerder overstapt. Hoe langer je rente nog vaststaat, hoe hoger die boeterente vaak is. 

Lees ook: Hypotheek oversluiten zonder boete, kan dat?

Voorbeeld:

Stel je betaalt nu 4,5% rente en de actuele rente is 3%. Je hebt nog 8 jaar te gaan en je hypotheek bedraagt €200.000. Dan kijkt de bank naar het renteverschil (€200.000 x 1,5% (het verschil tussen jouw 4,5% en de actuele rente van 3%) = €3.000 per jaar) en vermenigvuldigt dit met het aantal resterende jaren: €3.000 x 8 = €24.000. Dit bedrag wordt vervolgens contant gemaakt (dus omgerekend naar vandaag) op basis van de huidige rente. In dit voorbeeld komt de boeterente dan uit rond de €21.000 – €23.000, afhankelijk van de exacte voorwaarden van je bank. Laat altijd een goede berekening maken voor je besluit te gaan oversluiten. 

Invloed op wat je kunt lenen

Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek of hypotheekverhoging wordt je maximale leencapaciteit deels bepaald door de rentevaste periode: 

• Bij 10 jaar of langer wordt gerekend met de werkelijke rente. 
• Bij korter dan 10 jaar rekent de bank met een toetsrente van momenteel 5% (wettelijk vastgesteld).

Dat betekent: kies je voor een korte rentevaste periode dan 10 jaar vast, dan kun je vaak minder lenen. Bij een langere rentevaste periode (ondanks dat de rente iets hoger is) kun je dus juist méér lenen. 

Wat is verstandig?

Een “beste” rentevaste periode bestaat niet. Het hangt af van jouw situatie, wensen en risicobereidheid. Denk je de komende jaren te verhuizen? Dan wil je misschien meer flexibiliteit. Wil je juist lang rust en zekerheid? Dan is 20 jaar vastzetten wellicht fijn. Een adviseur kan je helpen de opties naast elkaar te zetten. 

Conclusie

Er is geen glazen bol (maar er zijn wel slimme keuzes). Een goede rentevaste periode sluit aan bij jouw plannen, inkomen en wensen. Kijk niet alleen naar de laagste rente, maar ook naar wat past bij je levensfase en financiële situatie.  

Wil je weten wat jouw mogelijkheden zijn? Bekijk de actuele hypotheekrente of laat ons je helpen via een gratis adviesgesprek. We denken graag met je mee! En dat zonder glazen bol! 

Lees ook onze blog: Kan ik mijn hypotheek beter 10, 20 of 30 jaar vastzetten?