Wat is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

Wat is NHG?

Bij het kopen van een woning komt veel kijken. Eén van de termen die je vaak tegenkomt is NHG, ofwel de Nationale Hypotheek Garantie. Maar wat is NHG precies, waarom zou je het wel of niet willen, en wat zijn de voorwaarden in 2026? In deze blog leggen we het je allemaal uit op een begrijpelijke manier.

Wat is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet voor zowel jou als de geldverstrekker. Sluit je een hypotheek met NHG af, dan staat het Waarborgfonds Eigen Woningen garant voor jouw lening. Dat betekent extra zekerheid. Mocht je buiten je hypotheekschuld om te maken krijgen met financiële problemen, bijvoorbeeld doordat je arbeidsongeschiktheid raakt, gaat scheiden of te maken krijgt met overlijden, dan denkt NHG met je mee. Samen wordt er gezocht naar oplossingen om je hypotheeklasten behapbaar te houden op dat moment. Zo wordt er op dat moment naar een oplossing gezocht zoals het treffen van een betalingsregeling of herstructureren van de lening. Ook voor de bank is dit prettig: zij lopen minder risico dat ze hun uitgeleende geld niet terugkrijgen, en jij profiteert vaak van een aantrekkelijke rentekorting op je hypotheek (als beloning voor het lagere risico vanuit de bank).

Wat zijn de voordelen van NHG?

• Lagere rente: Veel geldverstrekkers bieden een rentekorting als je hypotheek onder NHG valt. Daarom is een hypotheek met NHG vrijwel altijd de voordeligste optie als je in aanmerking komt.

• Meer zekerheid: Als je onverhoopt je huis met verlies moet verkopen, biedt NHG bescherming. Het werkt dus echt als een extra vangnet.

• Begeleiding bij betalingsproblemen: NHG kijkt mee en helpt bij het zoeken naar oplossingen als je de hypotheek tijdelijk niet kunt betalen.

Hoe hoog is de NHG-grens in 2026?

De NHG-grens in 2026 ligt op €470.000. Wil je direct investeren in verduurzaming? Dan mag je zelfs tot €498.200 lenen met NHG. Dit maakt het ook aantrekkelijk om direct te investeren in verduurzaming doordat je hier extra geld voor op kunt nemen via je hypotheek. 

Wanneer kom je in aanmerking voor NHG?

Je komt in aanmerking voor NHG als je aan de volgende voorwaarden voldoet:

• De woningwaarde ligt onder de NHG-grens (inclusief eventuele verduurzaming), zie hierboven genoemd.
• Je sluit een hypotheek af met een lineaire of annuïtaire aflosvorm.
• Er is sprake van een permanente bewoning voor jezelf (dus je gaat je huis niet verhuren).

De aanvraag voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) verloopt gelijktijdig met de hypotheekaanvraag via je hypotheekadviseur. Tijdens het adviestraject wordt bekeken of NHG voor jou mogelijk en verstandig is om te doen.

Veelgestelde vragen over NHG

Is NHG verplicht?

Nee, NHG is niet verplicht. Toch is het vaak een verstandige keuze vanwege een stukje extra zekerheid en natuurlijk de lagere rente.

Kan ik later nog NHG afsluiten?

Nee, NHG kan alleen worden afgesloten bij het aangaan van de hypotheek of bij het oversluiten van de hypotheek. Het is niet zo dat je dit na een aantal maanden pas af kunt sluiten.

Is de Nationale Hypotheek Garantie aftrekbaar?

De kosten voor NHG (0,4% van het hypotheekbedrag) zijn fiscaal aftrekbaar via de belastingdienst.

Is een familiehypotheek toegestaan met NHG?

Nee, alleen hypotheken via erkende geldverstrekkers komen in aanmerking. Wij werken inmiddels samen met ruim 40+ geldverstrekkers en kunnen je precies vertellen welke dit zijn.

Wat is het verschil met een bankgarantie?

Een bankgarantie heeft niets met NHG te maken. Een bankgarantie is bedoeld als zekerheid voor de verkoper bij het tekenen van het koopcontract.

Kan ik een verbouwing meefinancieren met NHG?

Ja, een verbouwing kun je meefinancieren met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), mits je totale hypotheekbedrag – inclusief de kosten voor de verbouwing – binnen de actuele NHG-kostengrens blijft. In 2026 is die grens €470.000. Als je energiebesparende maatregelen meefinanciert, ligt de grens zelfs op €470.000.

Daarnaast geldt dat de woning na de verbouwing moet voldoen aan de voorwaarden van NHG. Dit betekent onder andere dat de woning bewoonbaar moet zijn en geschikt moet zijn als hoofdverblijf. Ook moet je kunnen aantonen wat de verbouwingskosten zijn, bijvoorbeeld met een offerte of begroting. De verbouwingskosten worden dan opgenomen in je hypotheekaanvraag en er kan eventueel gewerkt worden met een bouwdepot.

Kan ik aflossingsvrij lenen met NHG?

Nee, met NHG moet je sinds 2013 verplicht annuïtair of lineair aflossen. Alleen bestaande aflossingsvrije hypotheken van vóór 2013 kunnen soms worden meegenomen.

Wat gebeurt er bij overlijden?

Als je partner overlijdt en dit leidt tot betalingsproblemen met de hypotheek, kan NHG ondersteuning bieden. In zulke moeilijke situaties kijkt NHG samen met jou én je geldverstrekker naar mogelijke oplossingen om je te helpen in je woning te blijven wonen. Denk bijvoorbeeld aan een tijdelijke betaalpauze of een aangepaste hypotheekvorm. Als het echt niet lukt om de woning te behouden en er ontstaat een restschuld na verkoop, dan kan NHG onder bepaalde voorwaarden deze restschuld kwijtschelden. Dit vangnet is bedoeld om financiële problemen zoveel mogelijk te beperken in een toch al emotioneel zware periode.

Is NHG alleen voor starters?

Zeker niet. NHG is er niet alleen voor starters op de woningmarkt, maar ook voor doorstromers die al een koopwoning hebben en willen verhuizen of hun hypotheek willen oversluiten. Zolang je aan de voorwaarden voldoet zoals het blijven binnen de NHG-kostengrens en het gebruiken van de woning als hoofdverblijf kun je in aanmerking komen voor NHG, ongeacht of het je eerste of volgende koopwoning is. Ook senioren of scheidende partners kunnen in sommige situaties gebruik maken van NHG.

Werken geldverstrekker en NHG samen bij betalingsproblemen?

Ja, bij financiële problemen zoals inkomensverlies door ziekte, scheiding of werkloosheid, werken de geldverstrekker en NHG nauw samen. Ze onderzoeken gezamenlijk welke oplossingen mogelijk zijn om de hypotheeklasten tijdelijk of structureel te verlagen. Dit kan variëren van een aangepaste aflosvorm tot betalingsuitstel. Het doel is altijd: het behouden van je woning.

Samenvatting

NHG is een slimme keuze als je binnen de NHG-grens blijft. Het biedt zekerheid, bescherming bij financiële tegenslagen en een aantrekkelijke rentekorting die je altijd weer terugverdient. De aanvraag voor de Nationale Hypotheek Garantie verloopt via je hypotheekadviseur en kan veel rust geven. Wil je gaan kopen, verduurzamen, je hypotheek oversluiten of een verbouwing meefinancieren? Dan is NHG zeker het overwegen waard. Heb je vragen of wil je weten of jij in aanmerking komt? Neem gerust contact met ons op voor persoonlijk advies!