Hypotheek voor doorstromers: zo werkt verhuizen met een koopwoning

Wanneer ben je een doorstromer?

Als je een andere woning gaat kopen en je oude gaat verkopen, dan word je een doorstromer genoemd. Als doorstromer op de hypotheekmarkt krijg je te maken met deels andere wet- en regelgeving met betrekking tot de hypotheek dan een starter en ook het te lenen bedrag kan anders zijn. 

Hypotheek meenemen 

Vaak wordt gedacht dat je je hypotheek kunt meenemen naar een nieuwe woning. Dat is niet het geval. Een hypotheek is pandgebonden. Ga je verkopen dan zal de woning hypotheekvrij opgeleverd moeten worden. Hier zal de notaris op toezien. De oude hypotheek zal dan in het kadaster worden doorgehaald de bank zal hieruit geen rechten meer kunnen ontlenen.  

Rente meenemen 

Wat wel mogelijk is, is dat je je oude rente meeneemt naar je nieuwe hypotheek op de nieuwe woning. Dan moet je wel weer bij dezelfde bank gaan financieren. Onder welke voorwaarden dat kan is per bank verschillend. Soms moet de oude hypotheek al ingelost zijn alvorens je de oude rente kunt meenemen, maar er zijn ook banken waarbij je dat op voorhand al kunt doen, dus terwijl de oude hypotheek nog niet is afgelost.  

Het rentetarief dat je meeneemt kan wel iets wijzigen. Was je oude hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie en de nieuwe hypotheek niet, dan zal er mogelijk een opslag gehanteerd worden. Hoeveel die is, is weer afhankelijk van hoeveel je leent ten opzichte van de waarde van de nieuwe woning.  

Overbrugging 

Het kan zijn dat je overwaarde hebt in de huidige woning (waarde van de woning is hoger dan je nog uitstaande hypotheekbedrag) dan wil je die waarschijnlijk weer gebruiken in de nieuwe woning. Als de nieuwe woning al wordt overgedragen voor de oude, dan heb je een overbrugging nodig, want dat geld is dan nog niet vrijgekomen. Een overbrugging is dus een tijdelijke lening voor de overwaarde die je voortijdig wilt overhevelen van de ene naar de andere woning. Daarnaast ga je dan ook een hypotheek aan. Heb je nog geen koper voor je huidige woning gevonden, dan willen de meeste banken niet de hele overwaarde overbruggen. Hierdoor kan het voorkomen dat je tijdelijk meer hypotheek moet opnemen dan uiteindelijk na verkoop van de oude woning nodig is.   

Dubbele lasten 

De periode dat je tijdelijk twee woningen hebt is duur. De oude hypotheek loopt nog, de nieuwe loopt al en met een overbrugging moet je ook daarvoor nog rente betalen. Daarnaast heb je ook dubbele vaste lasten, zoals onroerendbelasting, opstalverzekering en energielasten. Je zult bij de aanvraag van de hypotheek moeten aantonen dat je alle lasten gedurende de overbruggingsperiode kunt betalen uit inkomen en/of spaargeld.  

Fiscaliteit 

Ga je de overwaarde van je oude woning niet geheel gebruiken voor je aankoop of verbouwing van je nieuwe woning, dan zal een deel van de nieuwe hypotheek niet fiscaal aftrekbaar worden.  

Aflosperiode en aflosvorm 

Heb je  je huidige hypotheek afgesloten voor 2013 dan mag je nieuwe hypotheek onder voorwaarden (weer) aflossingsvrij met renteaftrek afsluiten.  Dit kan tot maximaal het bedrag dat je toen had en begin vorig jaar nog steeds (aftrekbaar) had. Het kan niet hoger worden dan 50% van de waarde van de nieuwe woning. Ditzelfde geldt voor spaarhypotheken, beleggingshypotheken en bankspaarhypotheken.  

Heb je je huidige hypotheek afgesloten na 1-1-2013, dan krijg je te maken met een afloseis als je de rente aftrekbaar wilt hebben. Vanaf die datum moeten nieuw opgenomen gelden namelijk binnen 30 jaar annuitair of lineair worden afgelost om renteaftrek te kunnen krijgen. Dit telt door in een vervolghypotheek bij doorstromers. Heb je bijvoorbeeld al een aflosperiode van 5 jaar gehad, dan moet het restant in de nieuwe hypotheek in 25 jaar worden afgelost. Al het geld dat je extra gaat lenen mag weer in 30 jaar tijd worden afgelost.  

Wil je meer weten? Neem dan gerust op met mij via de website en ik help je graag verder!

Adviesgesprek inplannen