Hoeveel eigen geld heb je nodig voor een hypotheek als starter in 2025?

Hoeveel spaargeld heb ik nodig bij het afsluiten van een hypotheek?

Je staat op het punt om je eerste huis te kopen. Spannend! Maar dan komt de vraag: hoeveel eigen geld moet je eigenlijk hebben om een hypotheek te krijgen?
In deze blog leggen we het je stap voor stap uit, zodat je precies weet waar je aan toe bent. 

Wat is eigen geld eigenlijk? 

Eigen geld is het bedrag dat je zelf inbrengt bij de aankoop van een woning. Het komt bovenop de hypotheek die je van de bank krijgt. Je hebt het bijvoorbeeld nodig voor de kosten koper (zoals overdrachtsbelasting en notariskosten), maar je kunt het ook gebruiken om een deel van de woningprijs zelf te betalen als de woning duurder is dan wat je maximaal kunt lenen. Dit kan dus ook gebeuren zodra je moet overbieden.

Waarom kun je niet alles lenen? 

Veel starters denken dat je 100% van de woningwaarde kunt lenen. Dat klopt deels: je mag maximaal de waarde van de woning lenen, mits dat je dat natuurlijk kunt lenen op je inkomen. Maar de bijkomende kosten moet je zelf betalen. Denk aan: 

• Overdrachtsbelasting (2% van de woningwaarde, tenzij je onder de startersvrijstelling valt) 
• Notaris- en taxatiekosten 
• Kosten voor een bouwkundige keuring of advies 

Gemiddeld is dit zo’n 5% tot 6% van de aankoopprijs. Bij een huis van €300.000 betekent dat al snel €15.000 tot €18.000 aan eigen geld. Dit is natuurlijk minder als je nog recht hebt op de startersvrijstelling. In dat geval kun je de overdrachtsbelasting overslaan, waardoor je met ongeveer €7.000 aan eigen geld vaak al voldoende hebt voor de kosten koper.  

Hoeveel eigen geld heb je minimaal nodig in 2026? 

In 2026 gelden dezelfde regels als in 2024: je mag maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Dus voor de kosten koper heb je sowieso eigen geld nodig. Heb je daarnaast een huis op het oog dat duurder is dan wat je kunt lenen op basis van je inkomen? Dan moet je ook dat verschil met eigen geld overbruggen. 

Let op: als de taxatiewaarde van de woning hoger uitvalt dan de koopsom, dan geldt die hogere waarde als uitgangspunt voor de maximale hypotheek. Hierdoor kunnen sommige bijkomende kosten (zoals notariskosten of kosten koper) mogelijk deels worden meegefinancierd, mits jouw inkomen dat toelaat. 

Rekenvoorbeeld: 

• Woningprijs: €320.000 
• Maximale hypotheek op jouw inkomen: €360.000 
• Kosten koper: ca. €16.000 

Dan zou je in theorie dus alle kosten kunnen meefinancieren. Maar let op: dit is geen garantie. De taxatie kan ook lager uitvallen dan de koopsom, en in dat geval moet je juist meer eigen geld inbrengen om het verschil te overbruggen.  

Kan ik een huis kopen met €20.000 spaargeld? 

Ja, dat kan zeker, zolang de woning en kosten binnen dat budget passen. Je zult dan een woning moeten zoeken die goed aansluit bij jouw leencapaciteit, zodat je de kosten koper met dat bedrag kunt dekken. Het helpt ook als je gebruik kunt maken van de startersvrijstelling voor overdrachtsbelasting. 

Wat als ik geen spaargeld heb? 

Zonder spaargeld een huis kopen is lastig, maar niet onmogelijk. Je zou kunnen kijken naar: 

• Een schenking van familie 
• Een starterslening van de gemeente 

• Een woning met een lagere prijs zodat je minder eigen geld nodig hebt 

Toch is het verstandig om altijd een buffer te hebben voor onvoorziene kosten. 

Is eigen geld belangrijk bij het afsluiten van een hypotheek? 

Ja, absoluut. Het laat aan de bank zien dat je financieel stabiel bent en vergroot je kansen op een gunstige rente. Bovendien voorkom je dat je voor verrassingen komt te staan bij het kopen van een huis. 

Tot slot 

Het klinkt misschien ingewikkeld, maar met een goed overzicht en advies op maat weet je precies hoeveel eigen geld je nodig hebt. Heb je vragen of onduidelijkheden? Neem dan gerust contact met ons op voor onafhankelijk hypotheekadvies.