Stappenplan familiehypotheek: zo regel je een familiehypotheek

Voor veel starters is een familiehypotheek de oplossing om een woning te kopen, als het niet lukt om de woning volledig
bij een bank te financieren.
Voor ouders is het een manier om financieel te helpen zonder direct te schenken. Maar een familiehypotheek moet wel goed geregeld worden.
Met dit stappenplan familiehypotheek weet je precies welke stappen je doorloopt.

Stap 1: Bepaal of een familiehypotheek bij jullie past

Begin met de belangrijkste vraag: voelt dit voor iedereen goed?

Wat zijn de voordelen van een familiehypotheek?

• Je kunt een (duurder) huis kopen
• Ouders ontvangen rente op hun vermogen
• Flexibele afspraken mogelijk
• Goed te combineren met een hypotheek van de bank

Het verschil tussen familiehypotheek en bankhypotheek zit vooral in die flexibiliteit.

Wat zijn de risico’s en aandachtspunten?

• Geld en familie lopen door elkaar
• Fiscale regels moeten correct worden gevolgd
• Denk vooraf na over situaties zoals scheiding of overlijden

Stap 2: Bepaal het leenbedrag en de voorwaarden

Hoeveel kun je lenen via familie?

Dat hangt af van wat ouders kunnen en willen missen en wat het kind kan dragen. Een familiehypotheek kan volledig of naast een bankhypotheek worden afgesloten.

Afspraken over looptijd en aflossing

Voor renteaftrek moet annuïtair of lineair in maximaal 30 jaar worden afgelost.

Leg vast:

• Looptijd
• Maandlasten
• Extra aflossen
• Wat gebeurt bij verkoop (familiehypotheek aflossen?)

Stap 3: Bepaal de rente van de familiehypotheek

Wat is een marktconforme rente?

De rente moet vergelijkbaar zijn met wat een bank vraagt. Kijk naar:

• Actuele hypotheekrentes die banken hanteren
• Rentevaste periode
• Risico (is er een reële kans op oninbaarheid, dan een opslag hanteren)

Praktijkvoorbeeld

Arnoud en Marieke kopen een woning van €400.000.

• Eigen geld: €25.000
• Hypotheek bij de bank: €325.000
• Lening van ouders: €50.000

De rente voor 10 jaar vast bij de bank is bijvoorbeeld 3,7%.
Voor de familiehypotheek wordt dezelfde basisrente gebruikt, met een opslag van 0,25% vanwege het extra risico. De rente bij familie wordt dus 3,95%.

De totale financiering is €375.000:

• €325.000 annuïtair bij de bank tegen 3,7% (30 jaar)
  → maandlast: circa €1.495 bruto per maand
• €50.000 annuïtair bij familie tegen 3,95% (30 jaar)
  → maandlast: circa €237 bruto per maand

Totale bruto maandlast: ongeveer €1.732 per maand.

Omdat beide leningen annuïtair zijn en marktconform, is de rente in principe aftrekbaar.

Stap 4: Maak afspraken over belasting en renteaftrek

Wanneer is hypotheekrente aftrekbaar?

Als:

• De lening voor de eigen woning wordt gebruikt
• Er annuïtair of lineair wordt afgelost in maximaal 30 jaar
• De rente marktconform is
• De lening wordt opgegeven bij de Belastingdienst

Wat moet je melden bij de Belastingdienst?

De lener moet de lening registreren in de aangifte met de juiste gegevens.

Stap 5: Leg de familiehypotheek correct vast

Een familiehypotheek vastleggen is noodzakelijk.

Onderhandse akte of notariële akte?

Een onderhandse overeenkomst is toegestaan.
Een notaris is nodig als ouders hypotheekrecht willen vestigen.

Wat moet er in de overeenkomst staan?

• Leenbedrag
• Rente
• Looptijd
• Aflossingsschema
• Afspraken bij verkoop of betalingsproblemen

Stap 6: Regel de aangifte en administratie

Bij een hypotheek afsluiten samen met ouders hoort administratie.

Aangifte voor de lener

• Rente opnemen in box 1
• Leningsgegevens correct invullen

Aangifte voor de geldverstrekker

• Vordering opnemen in box 3

Jaarlijkse verplichtingen

• Bewaar betaalbewijzen
• Houd aflossingen bij, als het goed is heeft je hypotheekadviseur daarvoor een platform of systeem ter beschikking.
• Leg wijzigingen vast

Stap 7: Maak afspraken voor de toekomst

Bespreek vooraf:

• Wat bij overlijden?
• Wat bij scheiding?
• Wat bij verkoop van de woning?

Door dit goed te regelen, voorkom je onzekerheid.

Veelgemaakte fouten bij een familiehypotheek

• Afspraken niet vastleggen
• Onzakelijke rente gebruiken
• Belastingregels onderschatten

Een familiehypotheek kan het verschil maken tussen wel of geen koopwoning. Door deze stappen zorgvuldig te doorlopen, regel je het helder en veilig voor beide partijen. Heb je vragen of onduidelijkheden? Neem dan gerust contact met mij op via de website.

Afspraak maken